Finanzierung von Immobilien

Die Wesentlichen Änderungen seit 1.8.2022 in Kurzform, betreffend KIM-V (Kreditinstituts-Maßnahmen-Verordnung) und HiKrG (Hypothekar-Kredit-Gesetz)

Maximale Laufzeit
Die Laufzeit einer Immobilien-Finanzierung darf maximal 35 Jahre betragen. Früher war dies nicht so. Gerade bei Bauspardarlehen waren oftmals 36 bis 40 Jahre Laufzeit üblich, damit junge Familien in der Startphase der Finanzierung eine geringe Kreditrate hatten. Später war es leichter möglich mehr zurück zu bezahlen und den Kredit somit schneller zu tilgen.

Eigenmittelanteil
Die Vorschriften für Eigenmittelanteil betragen derzeit 20%. Im System Raiffeisen zum Beispiel, darf die Bank nicht mehr finanzieren als bis zu 90% des Schätzwertes den die Bank selbst mit ihrer Bewertung definiert. Die kann unter Umständen dazu führen, dass die Bewertung der Bank eher "konservativ" ausfällt, und der echte Eigenmittelanteil für den Kunden noch höher ausfallen muss.

Maximale Kreditrate
Die höchste Haushaltsbelastung darf 40% des Gesamteinkommens sein. Im Sommer 2023 wurde diese Regelung nochmals verschärft und eine Gesamtbelastung des Haushaltseinkommens von 30% durch die Finanzmarktauficht definiert, sofern die Finanzierung mittels variablem Zinssatz abgeschlossen wird. Nur bei einem Fixzins für mindestens die Hälfte der Laufzeit darf die Grenze 40% des Einkommens sein.

Worst-Case-Rate
Das Hypothekarkreditgesetz besagt, dass bei einem variablen Zinssatz eine Worst-Case-Rate berechnet werden muss. Die Höhe dieser "Stress-Rate" wird mit plus 50% beim Zinssatz definiert.

In Summe führen diese neuen und strengen Kreditrichtlinien dazu, dass sehr wenige Leute in dieses Raster passen. Man kann derzeit davon ausgehen, dass von 10 Kreditanträgen ca. 8 bis 9 von der Bank abgelehnt werden müssen, weil die gesetzlichen Vorgaben nicht eingehalten werden können.

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